Июл
23
В наше время всегда хорошо иметь некоторую сумму денег на непредвиденные ситуации, такие как потеря работы, лечение и т.д. Данные денежные средства будут выступать для вас как подушка безопасности. Также желательно иметь накопления, которые в дальнейшем можно направить на организацию своего бизнеса либо осуществить крупную покупку. Опять же, откладывать деньги стоит только при наличии свободных средств после анализа и планирования расходов, т.к. ущемление себя во всем, копя деньги, приведет к ухудшению качества жизни, что, естественно, не желательно. Итак, в идеале вам нужно иметь 2 вида сбережений – на непредвиденные ситуации и на крупные покупки, которые в общей сложности в оптимальном варианте должны составлять 20% от дохода (актуально в том случае, когда весь доход не уходит на обязательные платежи и продукты).
Скажу честно, банковскую сферу не люблю и обращаюсь к ней только в случае необходимости. Но если вам сложно откладывать, то откройте вклад и при получении з/п, переводите часть дохода туда. Теперь давайте подробнее остановимся на выборе вклада. Разбогатеть с помощью процентов не получится, в лучшем случае с нивелируете инфляцию. Но в случае открытия вклада есть 2 положительных момента:
- вы не сможете «вытаскивать» оттуда небольшие суммы и тем самым сохраните деньги;
- деньги хранятся не дома и в случае ограбления квартиры сбережения останутся целы.
Кроме того, сейчас вклады застрахованы (до 1 млн. 400 тыс. руб.), так что риски потери денег не велики.
Вначале на примере рассмотрим, каким образом насчитываются проценты на сумму. Практически всегда процент указывается годовой.
Пример
Вклад с процентной ставкой в 4%. Это означает, что за год вложенная сумма вырастет на 4%. Вы положите 1000 рублей на год, в конце получите 1000+1000*4% = 1040 рублей. Если же вы положите на 6 месяцев, то сумма к выдаче будет равна 1000+1000*(4%/2) = 1020 рублей.
Итак, в первую очередь определяемся со сроком размещения.
Есть вклады «до востребования» и срочные. Первые подразумевают снятие денег в любой момент времени (пример, зарплатная карта), но проценты там практически всегда отсутствуют, либо минимальные (0,01% годовых). Вторые – очевидно из самого названия, представляют собой вклады на период, в течение которого нельзя снять деньги без потери процентов. В данном случае прослеживается закономерность – чем больше срок размещения, тем больше процент. Но лично я не советую делать вклады более, чем на год, так как деньги могут неожиданно понадобиться и вы потеряете все проценты. Лучше в случае окончания срока произвести пролонгацию договора на следующий период.
Во-вторых, выбираем валюту вклада.
Если вы следите за курсом и тенденциями на мировом рынке, то можете выбрать доллары или евро (знайте, что процент на валютные вклады ниже, чем на рублевые). В случае, если вы от этого далеки, открывайте вклад в рублях, либо выбирайте мультивалютный депозит.
В-третьих, изучаем принцип начисления процентов.
Процентная ставка может быть «плавающая», то есть изменяться в течение периода депозита, и фиксированная.
Способы начисления процентов:
- простые, то есть начисляются в конце периода действия депозита на всю сумму;
- «сложные проценты» – начисляются ежемесячно, ежеквартально и т.д. и добавляются к основной сумме (капитализация вклада).
Пример
Сумма вклада 1000 рублей. Ставка – 5% годовых. Срок вклада – 3 месяца.
-
Простые проценты. 1000*(5%/12 месяцев)*3месяца+1000 = 1012,5 рублей
-
«Сложные проценты». Капитализация ежемесячно. 1 мес. 1000* (5%/12месяцев)+1000 = 1004,2 руб. 2 мес. 1004,2*(5%/12месяцев)+1004,2 = 1008,44 руб. 3 мес. 1008,44*(5%/12месяцев)+1008,44 = 1012,68.
Разница составила 18 копеек, но естественно, на больших сроках и суммах разница будет ощутимее.
В-четвертых, тип вклада.
1. Сохранение денежных средств
Имеет наиболее высокий процент, но удобен, когда уже есть вся сумма и вы ее кладете только на сохранение.
2. Сохранение денежных средств с возможностью пополнения
Данный тип вклада наиболее удобен для формирования сбережений, который позволяет ежемесячно откладывать определенную вами сумму денег.
3. Сохранение денежных средств с возможностью пополнения и получения части дохода
Такой тип вклада предполагает не только пополнение, но и снятие определенной суммы до не снижаемого остатка при необходимости. Процентная ставка самая низкая из всех трех.
4. Вклад «до востребования»
Деньги просто хранятся на счете, пополняются и снимаются без ограничений. Зачастую используется при оформлении дебетовой карты.
По всем видам вклада (кроме 4) в случае ежемесячной капитализации есть возможность снятия процентов в течение всего срока действия депозита.
Исходя из всего вышеизложенного, я предлагаю следующие варианты депозитов:
- Для сохранения денег на непредвиденные ситуации: срочный вклад (на год с дальнейшей пролонгацией) в рублях со «сложными процентами» и третий тип вклада.
- Для накопления (на крупные покупки): срочный вклад в рублях со «сложными процентами» и второй тип вклада.
Определившись с условиями, сравнивайте аналогичные предложения банков и выбирайте наиболее выгодный.
Надеюсь, мои советы помогут вам осуществить эффективные накопления.
Еще на эту тему:
Планирование семейного бюджета
Составляем семейный бюджет на год или как накопить на мечту
Несколько слов об обязательных платежах